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सरकारी कर्मचारी अपने वेतन का 10% एनपीएस में निवेश करते हैं। वहीं, केंद्र सरकार और राज्य सरकारें अपनी तरफ से 14% का योगदान देती हैं, लेकिन सरकार द्वारा लगाए गए विभिन्न प्रतिबंधों के कारण उन्हें निवेश पर उच्च रिटर्न नहीं मिल पाता है।
केंद्र सरकार अपने कर्मचारियों के लिए यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS) लेकर आई है। इस नई पेंशन स्कीम में कर्मचारियों को निश्चित पेंशन देने का प्रावधान है। साथ ही महंगाई बढ़ने पर भी पेंशन की राशि में बढ़ोतरी की जाएगी। इससे सरकारी क्षेत्र में काम करने वाले कर्मचारियों की पेंशन समय के साथ बढ़ेगी। हालांकि, निजी क्षेत्र में काम करने वाले कर्मचारियों के लिए कोई बदलाव नहीं किया गया है। ऐसे में निजी क्षेत्र के कर्मचारी नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) + कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) का इस्तेमाल करके UPS के बराबर पेंशन कैसे पा सकते हैं। आइए कैलकुलेशन के जरिए समझने की कोशिश करते हैं।
एनपीएस में यूपीएस से अधिक पेंशन संभव
अगर आप प्राइवेट सेक्टर में नौकरी शुरू कर रहे हैं, जिसमें आपको 14,000 रुपये बेसिक सैलरी और 10% सालाना सैलरी इंक्रीमेंट मिलता है, तो आप कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में लगातार योगदान देकर 2.9 लाख रुपये मासिक पेंशन पा सकते हैं। यह रकम 30 साल की नौकरी के बाद आपकी आखिरी बेसिक सैलरी 2.44 लाख रुपये से कहीं ज़्यादा होगी।
एनपीएस निजी क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए सर्वोत्तम है
सरकारी कर्मचारी अपने वेतन का 10% NPS में निवेश करते हैं। वहीं, केंद्र सरकार और राज्य सरकारें अपनी ओर से 14% का योगदान देती हैं, लेकिन सरकार द्वारा लगाए गए विभिन्न प्रतिबंधों के कारण उन्हें निवेश पर उच्च रिटर्न नहीं मिल पाता है। उदाहरण के लिए, सरकारी कर्मचारियों के NPS में इक्विटी में अधिकतम निवेश 15% तक सीमित है। सरकारी कर्मचारियों के लिए NPS की 95% तक संपत्ति इंफ्रास्ट्रक्चर/डेट फंड में और 5-15% तक इक्विटी में निवेश की जा सकती है। इसलिए, इस सरकारी योजना के तहत अर्जित कुल रिटर्न बहुत कम यानी लगभग 10% है।
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दूसरी ओर, निजी क्षेत्र के कर्मचारी, जिन्होंने अपने नियोक्ता द्वारा वेतन के हिस्से के रूप में एनपीएस में 10% योगदान का विकल्प चुना है, उन्हें अधिक लचीलापन मिलता है। वे इक्विटी में 75% तक निवेश कर सकते हैं। चूंकि इक्विटी को लंबे समय में उच्च रिटर्न देने के लिए जाना जाता है, इसलिए निजी क्षेत्र के कर्मचारी बहुत बड़ा कोष बना सकते हैं। निजी क्षेत्र के कर्मचारी अब अपने मूल वेतन का 14% एनपीएस में निवेश करने का विकल्प चुन सकते हैं और इसके लिए आयकर कटौती प्राप्त कर सकते हैं। अधिक योगदान उन्हें एक बड़ा रिटायरमेंट कोष बनाने में मदद कर सकता है।
सुनिश्चित पेंशन भी प्राप्त कर सकते हैं
सरकारी पेंशन योजना का सबसे बड़ा आकर्षण यह है कि इसमें अंतिम प्राप्त मूल वेतन का 50% सुनिश्चित पेंशन के रूप में मिलता है। यह एक बड़ा मनोवैज्ञानिक बढ़ावा है कि सरकारी सेवा में लंबे समय तक सेवा करने के बाद भी, कोई व्यक्ति सेवानिवृत्ति के दौरान अपने वेतन का कम से कम आधा नियमित आय के रूप में प्राप्त कर सकता है। निजी क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए, नियमित रूप से एक अच्छा कोष रखना कोई बहुत कठिन लक्ष्य नहीं है।
उदाहरण के लिए, मूल वेतन का 24% EPS, नियोक्ता के EPF योगदान और कर्मचारी के EPF योगदान में जाता है। पुरानी कर व्यवस्था के तहत, नियोक्ता मूल वेतन का 10% NPS में योगदान कर सकते थे। यह धारा 80CCD(2) के तहत कटौती के लिए पात्र है। इसके अलावा, नई कर व्यवस्था के तहत, कटौती की सीमा मूल वेतन के 14% तक बढ़ा दी गई है, जिससे कर्मचारियों को एक बड़ा NPS कोष बनाने में मदद मिलेगी। यदि आप अपनी सेवा अवधि के दौरान बिना रुके ये योगदान करते रहे हैं, तो आप पेंशन के रूप में अपने अंतिम वेतन का 50% से अधिक प्राप्त कर सकते हैं।
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